去银行办理业务的朋友们，相信不会对银行柜台上立着的牌子“离柜概不负责”感到陌生。可别小看这条警示语，许多储户深受其害。比如你在银行少取钱，或者取到了假钞，一旦离开银行在讨要，工作人员就会用“离柜概不负责”来搪塞你，让你独吞苦果。

这种情况在十几年前很常见，银行家大业大，即使你闹上法庭，往往也以败诉告终。

那么反过来讲，如果你多拿了银行钱，银行发现后讨要，你该不该退还呢？

(资料图)

广东中山，就发生了这样一起事例：银行工作人员操作失误，多给了男子18万，事隔近4年才发现，向男子讨要时，男子声称：“离柜概不负责！”

银行重复支付，多给男子18万

事件的主人公姓赖，广东中山人。赖先生常年做外贸生意，少不了和外国企业打交道。为了存取款方便，赖先生在当地一家银行，开设了一个个人外汇结算账户。

这个银行账户主要用来管理以外汇形式汇回的本金和收益，简单来讲，赖先生收到一笔外汇后，可以通过银行办理结汇，兑换成人民币进行转账或取现。

这天，赖先生收到一笔外国企业汇来的2.72万美元的汇款。赖先生接到短信后，立马前往银行办理结汇业务。

根据银行规定，这笔钱转入后，先划入银行内部账户，赖先生提出申请后，银行再通过电脑转账，把钱汇入赖先生的个人账户。

业务进行得很顺利，很快，赖先生的账户就收到了这笔2.72万美元的银行转账，折合人民币17.9万元。赖先生收到钱后，当下办理了转汇，将这近18万元转入另一张银行卡，用于生意周转。

可让赖先生没想到的是，三天之后，一块馅饼竟从天上砸了下来。银行工作人员给他打电话说，银行账户上有他一笔2.72万美元的汇款，可以支取。

赖先生是个精明人，立马意识到银行那边出了差错，以为没有将这笔钱转给他。他不动声色，再次申请转汇，这么一来，他的银行卡里又多了18万。

一转眼3年4个月时间过去，赖先生以为过去了这么久，银行不会追究了。不料这时银行打来了电话，要求赖先生退还18万元。

原来，当初给赖先生办理业务的银行柜员，一时疏忽，以为未处理赖先生这笔2.72万美元的外汇，于是打电话给赖先生，又操作一次，转给他2.72万美元。

很明显，赖先生占了银行的便宜，多拿银行18万元。可他没有一点要归还的意思，质问道：“不是你们银行说的，离柜概不负责吗？”

银行和赖先生之间，一个要求退钱，一个死活不肯，双方僵持了半年时间。协商未果后，银行将赖先生告上法庭，要求赖先生退钱。

一审败诉，二审发生极大反转

法庭上，银行代表首先提出，当初柜员存在操作失误，进行了二次汇款。赖先生多收了18万元，其行为构成不当得利，理应如数退还。

乍看上去，赖先生的行为的确不符合法理。他在意识到柜员出错的前提下，仍重复申请转账，这18万元应视为不当获利，有义务返还。

可这里有一个很重要的问题，根据《民法典》之相关规定，事发之后，受害者有权在三年内提起民事诉讼，超过三年的视为放弃这项权利。

因此赖先生认为，当初银行多给自己18万，距今已经过去3年10个月时间，超出起诉时效，银行只能自认倒霉，不该朝自己要钱。

可是银行代表却说，诉讼时效应从银行发现之日算起。银行是在向赖先生催款的前一个月，在上级的要求下核对账户时，才发现3年前存在重复支付行为，多支付赖先生18万元。因此，银行的诉讼并未超过3年有效期。

一审法官支持了银行的诉求，判决赖先生返还银行18万元及相关利息。但赖先生不服判决，提起上诉，迎来了极大反转。

二审法官认为，根据《商业银行法》之相关规定，银行应及时对账户进行审计，每年需向上级部门和单位报送财务统计表、资产负债表、损益表等相关资料。

也就是说，银行最迟发现重复支付的时间，应该在事发当年的最后一天。银行工作人员没有定期查账，直到接到上级要求才进行核实，其行为存在明显过失。

这么一来，以事发当年最后一天计算，到银行提起诉讼的这一天，已经超过3年有效期限。因此法官撤销一审判决，赖先生无需返还18万款项。

法官宣判后，赖先生如释重负，白拿了银行18万元。当然他能答应官司实属幸运，若不是银行接连犯错，错过了诉讼期，他的行为仍构成不当得利，必须返还。如果他拒不返还，则构成非法侵占罪，以他侵占的金额来看，判刑是少不了的。

离柜概不负责，赖先生做到了这一点，可换句话说，如果你的存款变少，银行也可能会拿这个条例来压你，湖南的李女士就是这样一位受害者。

12万存款被盗，银行离柜概不负责

湖南的李女士，因为要买房子，打算在附近的招商银行存款50万。可她到银行办理存款业务时，柜员却告诉她，她名下有一张招行卡，询问是否往卡里存钱。

这可把李女士搞懵了，自己是第一次跟招行打交道，怎么可能办卡呢？但由于她急着买房子，也没有太在意，在柜员的指导下注销了旧卡，重新办理了一张新卡，将50万全存了进去。

可是李女士前脚刚走出银行，后脚便收到一条短信，显示她的存款被转走12万元。李女士吓得一边报警，一边赶到银行，申请冻结银行卡。

银行这才反应过来，询问李女士具体情况。原来，李女士曾丢失过身份证，不法分子掌握了她的个人信息，在招行办理了银行卡。银行推测，李女士这12万存款，就是被不法分子盗刷的。

通常来讲，民警介入调查后，将不法分子绳之以法，才能追回李女士的存款。可李女士认为，银行也存在管理疏忽，在她本人未到场的情况下，不法分子轻而易举地办理了银行卡，怎么说银行也该承认责任。

然而李女士要求银行进行赔偿时，银行经理却说，银行有离柜概不负责的规定，是李女士自身存在过失，与银行无关。

许多网友无法理解银行的做法，难道“离柜概不负责”这个条例，只是用来限制储户的吗？

有网友就问了某行行长一个问题：储户去取钱，发现银行少给，银行一句“离柜概不负责”就打发了。反过来讲，银行多给储户前，就报警告储户非法侵占，这样的霸王条款合适吗？

对此有律师解释说，银行“离柜概不负责”的牌子，只能算是温馨提示，不具备法律效力和依据。不管是哪方占了便宜，另一方都有权利要求其返还。

不知道大家发现了没有，近些年银行之间竞争越来越激烈，拼的是服务态度，那块“离柜概不负责”的牌子也基本消失了。而且银行柜台被监控360度覆盖，如果你少取了钱，或者取到假钞，也可以要求银行调取监控，掌握证据后挽回自己的损失。

那么，大家有过银行少给钱的经历吗？是怎么处理的呢？